تعرف على مراحل تطور بطاقات الائتمان


٢٢ فبراير ٢٠١٨ - ٠٥:٥١ ص بتوقيت جرينيتش

ترجمة - شهاب ممدوح

يظل الائتمان الاستهلاكي دائمًا جزءًا من الحياة المالية الأمريكية. ويعتمد الأمريكيون الأوائل على الائتمان الذي يقدمه المتجر العام المحلي بالآجل حتى وقت الحصاد، عندما يحين وقت سداد الدين. وقد قدمت عملية التحول الصناعي للعمال أوقات فراغ ودخل قابل للتصرف - وسجلوا بسعادة في خطط التقسيط وبطاقات رسوم المتاجر لشراء المخترعات الجديدة مثل آلة الخياطة والمكواة الكهربائية التي تلبي رغبات هذه الفئة الجديدة من المستهلكين.

ولكن في عام 1958 عرفت الولايات المتحدة بطاقة الائتمان، وذلك بفضل أحد المدراء في "بنك أمريكا" يدعى "جوزيف وليامز". كان وليامز يفكر في  أن الأمريكيين يستخدمون عملية الائتمان أكثر من ذي قبل، ويحبون الراحة. والبطاقة توفر لهم حرية الوصول إلى خط الائتمان حيث يمكن استخدامها في أي مكان، وثم يدفع بعد ذلك. ولاختبار السوق، استهدف ويليامز  المجتمعات المحلية في ولاية كاليفورنيا، حيث ضخ بنك أمريكا 60000 بطاقة أطلق عليها اسم "بانك أمريكاردز"  ليستفيد منها السكان. ولكن  تجربة ويليامز الائتمانية كانت سيئة. ولم تحقق أية فائدة.

ولكن في غضون عام، تم توزيع أكثر من مليوني بطاقة ائتمان معتمدة مسبقا بنحو 500 دولار في ولاية كاليفورنيا. ولكن خطأ ويليامز الفادح ، كما أوضح الصحفي جو نوسيرا في كتابه: "نسبة من الأرباح: كيف انضمت الطبقة الوسطى إلى طبقة المال"، هو أنه كان يعتقد أن الأمريكيين كانوا على قدر من الأمانة والمصداقية وسيسددون ديونهم.

ولكنه كان على خطأ. وقد قدر ويليامز أن معدل العجز سيكون 4%. ولكنه كان في الواقع 22%. وقد فشل البنك في إنشاء أي نظام لإدارة تحصيل الحسابات المتأخرة، وكان تزييف البطاقات وسرقتها أمرًا متفشيًّا. وانتهت هذه المحنة بخسارة بنك أمريكا بنحو 20 مليون دولار.

ولم يرتدع بنك أمريكا، فعاد  مرة أخرى لتقديم بطاقة ائتمان مصرفية عالمية في عام 1966. وكانت أول بطاقة ائتمان وفق مفهومنا الحديث: خط ائتمان متجدد يمكن حمله شهريًّا، ويستخدم لدى المتاجر التي تقبله كدفعة، ومتاحة لعملاء البنوك الوطنية من خلال اتفاقية مع بنك أمريكا. وفي عام 1977، أطلق عليها اسم "فيزا كارد".

وكانت هذه الخطوة مخيبة للآمال أيضًا. فلم تكن تلك البطاقات مربحة للبنوك. وكانت تسميتها "عالمية" تسمية خاطئة، حيث لم يشارك سوى عدد محدود من التجار. ومن دون شبكة كبيرة من تجار التجزئة، كان من الصعب إقناع الناس بالاشتراك. وقد اعتاد المستهلكون من الطبقة المتوسطة منذ فترة طويلة على الاستفادة من خطط التقسيط لمشتريات أكبر، في حين عرضت المتاجر بطاقاتها الخاصة التي تدفع في نهاية كل شهر للتسوق اليومي. وقد دخلت بطاقات السفر والترفيه مثل نادي داينرز وأمريكان إكسبريس السوق في خمسينيات القرن العشرين، لكنها كانت تستهدف في الغالب عملاء الطبقة العليا أو حساب رجال الأعمال.

وكان قرار المحكمة العليا لعام 1978 الذي حول المد لصالح صناعة بطاقات الائتمان. وكانت قضية، بنك ماركيت الوطني في مينيابوليس ضد شركة فرست أوماها للخدمات، تحرير بطاقات الائتمان الاستهلاكية. وقد سمح هذا القرار للبنوك المستأجرة وطنيا بإصدار البطاقات البلاستيك للعملاء في أي مكان في البلاد بأسعار الفائدة التي تحددها القوانين في الولاية الأم للبنك. وهذا هو السبب في أن معظم فواتير بطاقاتك الائتمان (إذا كنت لا تزال تتلقى بيانات عن طريق البريد) تأتي من ساوث داكوتا أو ولاية ديلاوير. لم يكن لهذه الولايات قوانين للحد من أسعار الفائدة، ولذلك هرعت البنوك لفتح فروع لها هناك.

وكان التأثير على صناعة بطاقات الائتمان سريعًا جدًا. ففي عام 1970، أفاد 16% من الأسر الأمريكية بامتلاكهم بطاقة ائتمان. وبحلول عام 1983، ارتفعت هذه النسبة إلى 43 %. وبإمكان شركات بطاقات الائتمان، دون أن ترتبط بالقوانين التنظيمية، أن تفرض أسعار فائدة مرتفعة بما فيه الكفاية لتمكينها من تحقيق الربح وتجنيبها المخاطر، مما يتيح إمكانية الوصول إلى عمليات الائتمان للوصول إلى المستهلكين من الطبقة المتوسطة والطبقة العاملة.

التوقيت كان مثاليا لصناعة بطاقات الائتمان. وكانت العادات الاستهلاكية تتغير. وازداد انتشار المتاجر في أنحاء العالم، واستبدلت بمتاجر صغيرة تلبي احتياجات معينة، مثل الملابس النسائية أو أدوات المطبخ. ولا يزال المتسوقون يحبون الراحة باستخدام بطاقات الائتمان ذات الطابع القديم، ولكن تجار التجزئة الصغار لم تعد لديهم القدرة على تقديم نفس الخدمة. ولذلك يطالبونك بإدخال بطاقة الائتمان.

على مدى السنوات العشر التالية، ومع ركود الأجور واستمرار ارتفاع نسبة التكاليف، تحول الأمريكيون إلى بطاقات الائتمان لسد الفجوة في رواتب الموظفين. إن العدد الهائل من الأمريكيين المستعدين والرغبين في تحمل أكبر قدر ممكن من الديون كان على عكس ما شهده تاريخ الولايات المتحدة من قبل. ولذلك حدثت سلسلة كبيرة من الإفلاسات والديون الشخصية.

وازداد عدد الأشخاص الذين يحققون توازنا على بطاقاتهم الائتمانية شهريًّا، بينما انخفضت المدخرات الشخصية. ومع وصول رونالد ريجان إلى البيت الأبيض وتولي آلان جرينسبان رئاسة مجلس الاحتياطي الاتحادي، كانت ثقة المستهلك عالية، وأكدت عقلية السوق الحرة للمستهلكين أنهم لن ينفقوا أكثر مما يمكنهم سداده.

وفي التسعينات، اتسعت طرق الحصول على الائتمان مرة أخرى، وهذه المرة لمن هم على الهامش المالي. والآن، يمكن للأمريكيين ممن لديهم تاريخ مالي متقلب تأمين خط ائتمان مع بطاقة ائتمان "سوبريم". وشجعت أسعار الفائدة المنخفضة الناس على الاقتراض أكثر مما يمكنهم تحمله وتمديد السداد على فترات أطول من الزمن.

وبحلول عام 2004، وصل عجز بطاقات الائتمان ودعاوى الإفلاس الشخصي إلى زيادة قياسية، في حين دفعت فقاعة الإسكان قيمة العقارات إلى عنان السماء. وبدلا من تحديد الدخل المتاح وتطبيقه على رصيد بطاقاتهم الائتمانية، أخذ أصحاب المنازل قروض الأسهم العقارية لدفع ديون بطاقة الائتمان. وفي تقرير الاحتياطي الفيدرالي لعام 2007، أشار جرينسبان إلى هذه الثروة الزائدة من أسعار المنازل المتضخمة بوصفها  "نقد مجاني".

غير أن الأمريكيين سيجدون قريبا أن هذا "النقد المجاني" لم يكن مجانًا على الإطلاق.

وعندما ضرب الركود البلاد، وجدت العديد من الأسر نفسها مثقلة بالديون. كما ارتفعت البطالة، وكذلك متوسط ​​رصيد بطاقة الائتمان المنزلية. وقد بلغ أعلى مستوى له عند 7415.46 دولار، قبل أن يبدأ هبوطًا شديدًا دام لسنوات عندما بدأ المستهلكون أخيرًا سداد ديونهم. وبعد السماح للصناعة بالعمل دون إشراف لسنوات، أصدر الكونجرس قانون بطاقة الائتمان لعام 2009. وهو مشروع قانون يفرض على المقرضين إخطار حاملي البطاقات بالتغيرات في أسعار الفائدة وإبلاغ المستهلكين الوقت الذي يجب عليهم سداد رصيدهم والحد الأدنى للدفع.

من المهم أن نتذكر أن أقصى فوائد لصناعة بطاقات الائتمان تتعارض جوهريًّا مع فوائد المستهلكين. ومن الناحية المثالية، لن يدفع الناس سوى ما يمكنهم تحمله. وكانوا سيدفعون رصيد بطاقاتهم الائتمانية في نهاية كل شهر، وتجنب أي مدفوعات زائدة. وسوف ينعكس ذلك في درجة ائتمانهم المرتفعة، مما سيسمح لهم بالاقتراض بأسعار فائدة أقل. ومع ذلك، فقد استندت شركات بطاقات الائتمان نموذج أعمالهم على المستهلكين الجدد، أو أولئك الذين يسددون أرصدتهم شهريًّا. والعملاء الأكثر جاذبية هم من يحافظون على توازن عال ويقدمون الحد الأدنى للدفع. ومن المرجح أن يتكبدوا عقوبات متأخرة ويتعرضون لتقلبات أسعار الفائدة.

وبعد الركود، اتخذ هذا التقسيم، في الوقت الحالي، نهجا أكثر توازنا. وقد أظهرت جهات إصدار بطاقات الائتمان مزيدا من ضبط النفس في تمديد تسهيلات الائتمان للمقترضين غير المضمونين، كما انخفض عدد حاملي البطاقات الذين يتخلفون عن السداد. ولكن جميع الأمور نسبية: فاعتبارا من يناير 2017، لا يزال مجموع الأمريكيين عليهم نحو تريليون دولار ديون بطاقات الائتمان.

المصدر - theweek


للاطلاع على الموضوع الأصلى .. اضغط هنا



الكلمات الدلالية theweek

اضف تعليق